Basé sur une session de formation donnée à l'Université de Kardan, 23 avril 2025
La technologie financière (FinTech) est en train de remodeler le secteur financier mondial, offrant de nouveaux outils pour favoriser la résilience économique et la croissance inclusive, en particulier dans les économies en développement et touchées par la crise. L’expérience récente de l’Afghanistan met en évidence à la fois le potentiel de transformation et les défis liés à l’exploitation des FinTech pour la stabilité économique et le développement.
Comment les FinTech renforcent la résilience économique en Afghanistan et pourquoi c’est important
Lorsque j’ai pénétré dans l’université de Kardan le 23 avril 2025 pour y animer une session sur les“Comprendre les FinTech : L’avenir des services financiers”. Je pouvais sentir un mélange de curiosité et d’espoir dans la salle. Les étudiants étaient impatients de connaître non seulement les derniers mots à la mode dans le domaine de la finance, mais aussi les solutions réelles aux défis auxquels leurs familles et leurs communautés sont confrontées chaque jour. Ayant travaillé dans le secteur financier afghan et ayant vécu ses hauts et ses bas, je sais de première main à quel point la technologie peut être une bouée de sauvetage en temps de crise.
Pourquoi FinTech est plus qu’un simple mot à la mode
Soyons honnêtes : Pour de nombreuses personnes en Afghanistan, les services bancaires traditionnels semblent hors de portée. Les longues files d’attente, la paperasserie et parfois le manqué de confiance dans le système ont empêché des millions de personnes d’être bancarisées. Mais les FinTech comme les portefeuilles mobiles ou les plateformes basées sur la blockchain comme HesabPay ont commencé à changer la donne. Ces outils né sont pas seulement une question de commodité ; ils sont une question de survie et de dignité. Aujourd’hui, des centaines de millions d’Afghans utilisent les canaux numériques chaque jour, aidant les familles à recevoir des fonds, à payer les produits de première nécessité ou même à obtenir de l’aide humanitaire lorsque c’est le plus important.
Les chiffres racontent une histoire difficile
Les dernières années n’ont pas été faciles pour l’Afghanistan. La Banque mondiale estime que le PIB de l’Afghanistan s’est contracté de 30 % entre 2020 et 2022, et qu’environ 84 % des Afghans vivent en dessous du seuil de pauvreté national de 2 268 AFN (environ 26 $) par personne et par mois. Plus alarmant encore, 97 % des ménages ont du mal à répondre à des besoins fondamentaux tels que l’alimentation et les soins de santé.Il né s’agit pas de simples chiffres, mais de personnes réelles, de voisins et d’amis.
Les FinTech ont permis d’envoyer de l’argent par-delà les montagnes et dans des villages reculés où les banques n’existent pas. Mais soyons clairs : le voyage né fait que commencer. À l’heure actuelle, environ 1 % des Afghans utilisent des services d’argent mobile, et la plupart des agents sont concentrés dans les villes.
Néanmoins, des plateformes comme HesabPay ont atteint 600 000 utilisateurs et né cessent de croître, ce qui montre qu’il y a un réel appétit pour les solutions numériques.
Soutenir les petites entreprises et les familles
J’ai vu des propriétaires de petits commerces utiliser les paiements mobiles pour maintenir leur entreprise à flot en cas de fermeture ou d’instabilité politique. Pour les familles, les portefeuilles numériques signifient un accès plus rapide et plus sûr aux envois de fonds ou aux fonds d’urgence. Ces histoires font écho à ce que montre la recherché mondiale : les pays qui ont adopté les FinTech pendant la pandémie de COVID-19 ont rebondi plus rapidement, grâce à la flexibilité et à la portée des paiements numériques.
Surmonter les obstacles, une étape à la fois
Bien sûr, tout n’est pas rose. De nombreuses femmes afghanes n’ont toujours pas de carte d’identité (National Tazkira) ni de téléphone portable. En 2019, seules 17 % des femmes possédaient une carte d’identité nationale (National Tazkira) et 31 % seulement possédaient un téléphone portable en 2021.La confiance culturelle dans les réseaux traditionnels Hawala reste forte, et la culture numérique est un obstacle, en particulier pour les générations plus âgées et les communautés rurales.
Mais chaque fois qu’un étudiant participant à ma session racontait comment sa famille utilisait un portefeuille mobile ou se renseignait sur les paiements QR, cela me rappelait que le changement est possible, une personne à la fois.
- Écart entre les hommes et les femmes et exclusion numérique
L’exclusion des femmes de la finance numérique est l’un des défis les plus pressants de l’Afghanistan. Sans carte d’identité nationale, les femmes né peuvent pas ouvrir de porte-monnaie électronique ni recevoir d’aide. Les normes culturelles empêchent souvent les femmes de posséder un téléphone portable ou de se déplacer pour se faire enregistrer. En conséquence, les femmes sont exclues de manière disproportionnée du système financier et né peuvent même pas accéder aux services les plus élémentaires.
Cette exclusion n’est pas seulement une question d’équité ; elle constitue un obstacle au redressement national. La finance numérique peut permettre aux femmes de s’émanciper en leur offrant un accès discret et sécurisé à des fonds, mais seulement si nous nous attaquons aux obstacles sous-jacents que sont la possession d’une pièce d’identité, l’accès à un téléphone portable et la culture numérique.
- L’état de la finance numérique : Progrès et difficultés
Le secteur de la finance numérique en Afghanistan s’est développé, mais il se heurte à des obstacles importants :
- Portée limitée: Moins de 1 % des Afghans utilisent des services d’argent mobile, et la plupart des agents se trouvent dans les villes.
- Lacunes en matière d’infrastructures: Si 88 % de la population bénéficie d’une couverture GSM, la qualité du réseau est médiocre dans les zones rurales et le taux d’équipement en smartphones est faible, en particulier chez les femmes.
- Confiance et sensibilisation: De nombreux Afghans né connaissent pas les options de financement numérique ou n’ont pas confiance dans leur utilisation. Les réseaux Hawala restent dominants en raison de leur enracinement dans la société afghane.
Malgré ces défis, il y a des points positifs. Des plateformes comme HesabPay, qui s’intègre à l’APS et propose des portefeuilles basés sur la blockchain, se développent rapidement.
Enseignements tirés et prochaines étapes à franchir
- Faire en sorte que le système fonctionne pour tout le monde
Nous avons besoin d’un écosystème de paiement numérique ouvert et interopérable où les banques, les opérateurs de téléphonie mobile et les institutions de microfinance peuvent tous se connecter de manière transparente. Le système de paiement de l’Afghanistan (APS) a été conçu à cet effet, mais les crises récentes en Afghanistan l’ont fait reculer. Il est essentiel de relancer et de moderniser cette infrastructure pour développer la finance numérique et faire en sorte que l’aide parvienne à ceux qui en ont le plus besoin.
- Investir dans les personnes, pas seulement dans la technologie
La technologie seule né suffit pas. Nous devons investir dans l’éducation financière et numérique, en particulier pour les femmes et les communautés rurales. D’après mon expérience, lorsque les gens comprennent le fonctionnement de l’argent numérique et lui font confiance, ils sont beaucoup plus enclins à l’utiliser.
- Adopter les réseaux locaux
Les hawalas jouissent d’une grande confiance depuis des générations. Au lieu de les mettre à l’écart, pourquoi né pas les intégrer dans l’écosystème numérique ? Si les gens peuvent encaisser leurs fonds numériques auprès d’une personne en qui ils ont déjà confiance, l’adoption montera en flèche.
Regarder vers l’avenir : L’espoir à l’horizon
Malgré les défis, j’ai quitté ma session à l’université de Kardan avec un sentiment d’optimisme. La prochaine vague d’outils financiers FinTech pilotés par l’IA, les monnaies numériques des banques centrales et les applications mobiles plus intelligentes pourraient rendre les services financiers encore plus accessibles et plus sûrs. Mais la véritable clé est la collaboration : entre le gouvernement, le secteur privé et les communautés.
Les FinTech né se limitent pas aux applications et aux algorithmes. Il s’agit de donner aux gens le contrôle de leur argent, d’aider les familles à surmonter les périodes difficiles et de construire un Afghanistan plus résilient. Les histoires que j’ai entendues de la part des étudiants et les données que j’ai observées dans le cadre de mon travail indiquent toutes une vérité : avec un investissement adéquat dans la technologie, les personnes et la confiance, les FinTech peuvent être une force pour le bien, même dans les environnements les plus difficiles.